「生命保険、どのくらいかけてればいいんですか？」
保険相談でよく聞かれる質問のひとつです。「とりあえず大きめにかけておけば安心」と思って、必要以上に払っている方も多いんです。
今日は「自分に必要な保障額の考え方」を、シンプルにお伝えします。
生命保険の「保障額」とは何か
生命保険の保障額とは、亡くなったときに家族に支払われるお金（死亡保険金）のことです。
この金額が大きいほど保険料も高くなります。だからこそ「必要な分だけ」に絞ることが大切です。
必要な保障額の基本的な考え方
シンプルに言うと、こういう計算になります。
必要な保障額 ＝ 家族が将来必要なお金 ー 今ある資産・公的保障
「家族が将来必要なお金」と「すでに準備できているもの」の差額を、保険で補う、というイメージです。
家族が将来必要なお金（例）
- 生活費（月20〜25万円 × 残りの年数）
- 子どもの教育費（1人あたり約1,000〜1,500万円）
- 住宅ローンの残高
すでにある「備え」
- 遺族年金（公的年金から支給される）
- 配偶者の収入
- 貯蓄・資産
- 住宅ローンの団信（死亡でローンが消える）
意外と見落とされがちなのが「遺族年金」です。会社員が亡くなった場合、配偶者と子どもに毎月一定額が支給されます。これを考慮せずに保険をかけると、過剰になりやすいです。
家族構成別の保障額の目安
| 家族構成 | 目安の保障額 |
|---|---|
| 独身・扶養家族なし | 不要〜300万円程度（葬儀代など） |
| 共働き・子なし | 500万〜1,000万円程度 |
| 子ども1人・専業主婦（夫）あり | 2,000万〜3,000万円程度 |
| 子ども2人・住宅ローンあり | 3,000万〜5,000万円程度 |
あくまで目安です。収入・貯蓄・住宅ローンの有無によって大きく変わります。
保障額は「一生同じ」じゃなくていい
生命保険は、入ったときのまま放置している方がとても多いです。でも、必要な保障額はライフステージによって変わります。
- 子どもが独立した → 必要な保障額は大きく減る
- 住宅ローンを完済した → 団信がなくなるが、ローン分の保障は不要に
- 貯蓄が増えた → 保険でカバーする金額を減らせる
保険は「今の自分の状況」に合わせて定期的に見直すものです。5年に一度は確認することをおすすめします。
まとめ
- 保障額は「家族が必要なお金 − 公的保障・資産」で考える
- 遺族年金・団信・配偶者の収入を忘れずに引く
- 家族構成によって目安が大きく違う
- ライフステージが変わったら見直しを
「うちの場合はどのくらいが適正？」と思ったら、複数の保険会社を扱う代理店に相談してみてください。一緒に計算しながら整理できますよ。
このブログでも引き続き、保険・お金の役立つ情報を発信していきます！
コメント